房屋借貸常見 7 大拒件原因｜實際案例＋補救建議

房屋借貸是許多人在面臨資金需求時的首選工具，利率低、年期長、壓力小。但實務上，房屋借貸並不是「送件就會過」，許多人第一次申請就遭遇拒件，甚至不知道原因是什麼。其實銀行審核有一定邏輯，了解拒件原因，就能提高核准率。

本文整理房屋借貸常見 7 大拒件原因，並提供實際案例、補救建議，讓你在送件前就能預先調整狀況，避免白跑一趟、白拉一次聯徵。

如果你過去曾被婉拒或調降額度，也不代表完全沒有機會，只要調整策略、改善條件，仍然能成功取得資金解方。

一、聯徵紀錄不佳：遲繳、協商、呆帳紀錄

聯徵紀錄是房屋借貸審核的第一關。若過去一年內有多次遲繳、協商註記、循環利息長期未清，銀行系統會直接判定為高風險客戶。就算有房屋作為擔保品，銀行仍會把利率提高、額度調低，甚至直接拒件。

實際案例

A 女士因工作變動，信用卡在半年內出現三次 30 天遲繳，雖然後來都有補繳，但聯徵分數已掉到偏低區間。銀行在評估房屋增貸時，因「還款紀律不佳」而降低成數，只願意核准三成額度。

二、負債比過高：卡債、信貸壓力太大

負債比（DSR）是銀行非常重視的項目。即使聯徵乾淨，只要信貸、卡債太多，月付壓力過大，銀行會擔心你未來償還能力不足，自然提高拒件機率。尤其近期房貸緊縮、升息環境下，銀行對負債比的容忍度更低。

實際案例

B 先生收入穩定，但名下有兩筆信貸＋多筆卡費分期，每月月付金額已占收入近一半。銀行試算後認為債務壓力過重，只能建議先整合負債、降低月付後再送件。

三、收入不穩或無法佐證：現金族、自營商常見

自營商、攤商、自由工作者的收入多屬於「現金流為主」，銀行看不到穩定薪轉、勞保與報稅資料，就難以確認還款能力。就算實際收入比上班族還高，也很容易被判定為風險較高。

四、房屋條件不符：屋齡高、增建未登記、特殊用途

房屋本身也會影響核准。例如屋齡超過 35 年的老公寓、頂加未登記、工業地或農地建物、位於銀行評分較低區域，都會讓估價降低，影響可貸成數。

五、資金用途不清楚或風險偏高

若資金用途填寫模糊如「投資」「週轉」，或涉及高風險標的例如加密貨幣，銀行會直接提高審核門檻，甚至拒件。用途越具體，核准率越高。

六、文件不齊全、申請資料前後矛盾

申請文件缺漏、金額不一致、資料矛盾，會讓銀行無法正確評估風險。這類案件往往不是條件不好，而是「準備不完整」造成的。完整且一致的資料會讓核准率提高非常多。

七、與銀行授信政策「時間點」不對盤

近年因升息、房市調整，銀行對房屋貸款更保守。若遇到政策收緊期，就算條件不錯，也可能被降低成數或暫停承作，屬於「不是你的問題，是銀行這陣子不敢放款」。

結語：拒件不代表沒希望，找出問題才能提高核准率

房屋借貸拒件的原因其實很有跡可循：信用紀錄、負債比、收入佐證、房屋條件、資料準備與時機點都會影響核准結果。只要找出關鍵並加以調整，許多案件都能重新成功送件。