• 一、房屋增貸失敗的常見原因分類

• 二、聯徵與財力不足造成的拒貸原因 (4點)

• 三、房屋條件不佳造成的拒貸原因 (3點)

• 四、房屋增貸被拒絕後的備案策略

• 五、如何避免增貸申請失敗？提高成功率的關鍵

當您滿懷期待地提交房屋增貸申請，卻收到銀行的婉拒通知，不僅可能打亂資金計劃，更會讓人感到沮喪。銀行拒絕增貸，通常不是單一原因，而是綜合評估後做出決策。這些原因可以歸納為三大類：借款人信用、財力與房產條件。

1. 信用瑕疵：過去的金融行為不良紀錄。

2. 財力不足：負債比例過高，無法負擔新增貸款。

3. 房屋條件：房屋殘值不足或物件本身風險較高。

這是銀行最常拒絕房屋借貸的原因，與您個人過去的還款行為息息相關。

銀行會計算您的月收入與總債務（包含增貸後）的比例。如果總負債超過月收入的一定比例（通常 $50%~ $60%），銀行會認為您已無力負擔新增加的房貸月付金。

長期使用信用卡循環利息，代表您的財務狀況長期處於緊繃狀態。銀行會將其視為「次級信用」，影響核貸意願和利率。

若您是自營業者、收入領現金，或剛換工作未滿半年，銀行將難以評估您穩定的還款能力，尤其在申請房屋增貸時，穩定財力是基本要求。

有時候，並非您的錯，而是房屋本身條件不符合銀行的放貸標準。

這是房屋增貸失敗最直接的原因。如果房產現行鑑價與您的原貸款餘額相差不大，表示您過去清償的本金少或房價並未增值，銀行自然無額度可增貸給您。

銀行通常會以「房屋使用年限」來判斷放貸期限。屋齡超過40年、或位於人煙稀少地區的房產，銀行擔憂其變現能力和價值不穩定，會傾向保守核貸或直接拒絕。

若房屋的土地或建物權狀有瑕疵、遭到法院查封、或有私人設定抵押權（例如向親友借錢登記抵押），銀行會基於擔保品風險考量而拒絕申請。

如果銀行增貸被拒，別氣餒！您仍有其他房屋借貸的管道可以選擇，只是成本會略高。

如果原銀行因「忠誠度不足」或「近期房價估價保守」而拒絕，您可以考慮將房貸轉移至其他銀行辦理房屋轉增貸。新的銀行會進行獨立鑑價，可能獲得更高的估價，進而核准增貸額度。

如果被拒絕的原因是信用瑕疵或負債比過高（例如 Section B2 的問題），您應考慮二胎房貸。銀行或合法資產公司的二胎房貸審核重點在於房屋殘值，而非借款人信用，因此過件率高，但請注意利率較高。

如果所需的金額不大（例如 $100$ 萬內），且您的工作穩定，可以考慮信用貸款。雖然利率比房貸高，但無需抵押品，流程快，能作為增貸失敗後的快速應急備案。

在申請前6個月，將所有信用卡、信貸的款項**全額繳清**，避免動用循環利息。這將有效拉高您的信用分數。

除了制式的薪轉證明外，可提供其他有利佐證，例如：股票基金對帳單、租金收入、或是定存單等，向銀行證明您的還款穩定性與資產實力。

每家銀行的鑑價標準和風險偏好不同。在聯徵記錄上只會顯示「查詢」，不會顯示「拒絕」。因此，在正式申請前，先向2到3家銀行進行**免費諮詢和預估額度**，選擇估價最高的銀行提交申請。

總結： 即使房屋增貸被拒絕，也代表您有機會發現自身的財務或信用盲點。透過轉增貸或二胎房貸等備案策略，並積極改善個人信用，您依然可以成功地運用房產價值，解決資金需求。